浅谈德国的养老保险与医疗保险

　　欧洲的社会福利举世闻名，而除了北欧国家以外，德国的保险制度是最完善的了。

　　德国老年人的生活主要靠法定养老保险、企业养老保险和私人人寿保险来保障。这些保险号称为老年人生活保障的三大支柱，其实，三者中以法定养老保险最为重要，其他两种保险对老年人的经济收入只起补充作用。

　　德国的法定养老保险创始于19世纪末。职工必须按月交纳保险费，退休后每月领取养老金。起初养老金是固定不变的，若遇到通货膨胀，退休职工的生活水平就会下降。1957年对养老金制度进行了重大改革，以便让老年人也能分享经济发展的成果，从此，退休职工的养老金随着全国工资水平的提高而增加。根据现行法律，每个职工参加法定养老保险。保险费占工资的19％，按月交纳，职工和雇主各付一半。这些保险费用支付退休者的养老金，不足部分由联邦政府从财政开支中补助。

　　管理法定养老金的保险机构分为几种：各州的机构专为工人保险，联邦有一机构专为职员保险，还有几个行业性的保险机构。这些机构是历史形成的，它们都具有半官方性质，各机构关于养老保险的条件完全相同。

　　根据规定，男女职工都应在65岁退休，工龄长于35年的可于63岁退休，矿工和失业者可提前到60岁退休，女职工最早可在60岁退休。但早退一个月，养老金少千分之三，也就是说，63岁退休的人，每月养老金比65岁退的人少7.2%，60岁退休的妇女比65岁退休者养老金少18%。

　　他们退休后，每月可领到养老金。养老金的多少主要取决于职工投保时间的长短和原先工资的高低。一个有40年投保时间的退休职工，平均每月可领到相当于净工资的约63％的养老金；有45年投保时间的，平均每月可领到相当于净工资的约70％的养老金。退休职工去世后。其配偶一般可继续领取60％的养老金。近年来，由于德国人口的老龄化，养老金支出大为增加，职工、企业和国家财政的负担越来越重。有鉴于此，联邦已通过了养老金改革方案，从2012年起职工的退休年龄每年延长一个月，直到逐渐提高到67岁，以节省养老金开支。

　　企业养老保险是由各企业举办的一种福利。大约三分之二的职工享有这项福利。这项福利的费用完全由企业负担，企业一般把这笔费用存入保险机构。职工退休后每月可领到企业养老金。其数量各企业不同，一般来说，企业养老金相当于净工资的4％左右。这对于退休职工来说，是一笔补充的经济收入。企业养老金制度19世纪时就已在一些企业实行，主要是为了鼓励职工安心在本企业工作，辞职的职工就享受不到这项福利。为了纠正这一偏向，1974年联邦通过法律，规定凡是35岁以上，参加本企业养老保险至少10年的职工即使辞职离开企业，退休后仍可领取这份企业养老金。为了防止企业破产致使职工的企业养老金落空，所有的企业养老保险都必须参加全国的保险基金，以受到保护。

　　私人人寿保险由职工自愿在商业性的保险公司投保。他们每月交纳一定的保险费，投保到65岁。如果在65岁前不幸身故，保险公司就按约付给其家属保险金。若65岁时本人还健在，则可从保险公司领到一次性的或按月付的保险金。人寿保险是一种既具有保险保障,又具有储蓄性质的保险，对老年人来说也是一笔补充的经济收入。所以参加人寿保险的职工相当踊跃。

　　此外，德国还实行全面覆盖的医疗保险制度。除高收入者外，所有职工都必须参加法定的医疗保险。保险费按工资提取一定的比例，工资高的多交，工资低的少交。保险费一般占工资的14％左右（因保险机构不同略有差别），职工本人出一半，从工资中扣下，另一半由工作单位支付。家属随职工享受医疗保险，不需要另外交费。大学生也必须办理医疗保险，才能在大学注册学习。但他们的保险费甚为优惠，每月为60多欧元。极少数没有任何经济来源者，医疗保险由社保负担。

　　承办法定医疗保险的机构很多，有专为工人保险的机构，有专为职员保险的机构，如Barmer，DAK，它们也为大学生办理医疗保险，还有地区性的保险机构（如AOK）、行业性的机构和大型企业的保险机构。众多的医疗保险机构是历史形成的，但它们按性质来说都是社会保险机构，具有半官方性质。然而各机构之间，仍存在一定竞争。这就促使各保险机构改善经营，降低费用。

　　参加保险的人（包括家属）在医疗方面一般都是免费的，包括就诊、住院和药品，也不论是普通内外科、牙科、眼科、精神病科。若干情况下本人需要支付一些费用，如镶牙配眼镜。拿医生开的处方到药房取药，也得付一点钱，但儿童的药品完全免费。医疗保险机构还支付预防癌症的检查费用、死亡安葬费、生育保健费。职工因病休假，六周内由工作单位继续支付工资，其后由保险机构支付相当于月工资70％的伤病津贴，三年内最多可支付78个星期。近年来医疗保险的费用支出大幅度增加，使得保险费相形见绌。为此，联邦专门通过法律，采取某些节约措施，如每季度内只要看过病，就要交纳10欧元挂号费。取每种药患者都要交5欧元。住院也要交纳一定费用。希望能把医疗保险费用控制在一定范围内。

　　个人收入超过一定限额者，可自由投保。他们可参加法定医疗保险，也可参加私人医疗保险。后者的保险费不按工资的百分比提取，而是与投保者的年龄、健康状况和家庭人数有关。私人医疗保险的承办机构是商业性的保险公司。